“太容易了”：“先买后付”的计划让马来西亚的消费者陷入了购物、债务的陷阱

　　吉隆坡:电梯技术员阿里夫(Arif)为了用“先买后付”(BNPL)机制支付他购买的物品，“几次”受到压力。

　　这种融资方式可以让人们将购买成本分成分期付款的小笔付款。

　　这使得这位两个孩子的父亲忍不住买了很多他不需要的东西，从鞋子到衣服，甚至是手表。阿里夫承认，这些物品中有许多都被闲置了。

　　“(BNPL服务)太简单了，它真的让我把钱花在了我不需要的东西上。我甚至不确定这是不是一种欲望。谢天谢地，我已经吸取了教训。只有在你有财务纪律的情况下，BNPL才有好处。”

　　根据消费者信贷监督委员会(CCOB)网站上的公开信息，他是马来西亚290万活跃的BNPL用户之一。

　　CCOB表示，截至去年9月底，BNPL服务的逾期付款比例为4%，其中1.3%的逾期付款超过3个月。

　　未支付的BNPL交易余额为9亿令吉(6.65亿美元)。CCOB网站上的数据也显示，相比之下，马来西亚的信用卡债务为403亿令吉。

　　尽管与其他形式的债务相比，BNPL债务显得微不足道，但马来西亚政府似乎希望将这个日益严重的问题扼杀在萌芽状态。随着马来西亚的BNPL服务预计将在未来几年快速增长，当局正在起草一项法律来处理此类服务，因为它们目前不受监管。

　　CCOB特别工作组告诉中央社，预计这项立法——《消费者信贷法》——将于今年下半年提交议会。

　　金融知识专家对当局的举措表示赞赏，他们说，BNPL服务的相对宽松给人们一种购买力的错觉，从长远来看，目的是让他们花更多的钱。

　　一位经济学家也希望当局正在制定的法律能够提供“充分的消费者保护”。

　　“先买后付”的服务现在也在一些门店提供。(图片来源:中央通讯社/Rashvinjeet S Bedi)

　　CCOB由财政部、国家银行和证券委员会领导，其使命是监管非银行信贷提供者和信贷服务提供商。

　　根据其网站，马来西亚BNPL服务的使用在2023年的几个季度中以两位数的增长获得了吸引力。

　　从去年1月到9月，共记录了约5200万笔交易，价值43亿令吉。

　　这些交易的数量每季度平均增长21%，价值每季度增长16%。

　　大多数记录的BNPL交易价值从RM40到RM500不等，或平均RM84。

　　能够在没有经济能力的情况下随时购物的诱惑导致马来西亚的一些消费者陷入了债务陷阱，一位金融知识专家告诉CNA，他看到越来越多的消费者陷入了他们的BNPL付款。

　　金融知识专家法伊兹·阿兹米告诉中央通讯社，使用BNPL服务“是一个非常糟糕的主意”，将其等同于向不应该获得次级贷款的人提供次级贷款。

　　他说:“它让那些买不起东西的人相信他们能买得起。”他补充说，许多公司都在使用BNPL平台推销他们的商品。

　　Faiz先生指出，信用卡，个人贷款和更高的购买贷款属于国家银行的职权范围，但BNPL公司不必向任何监管机构报告，也不会成为当前债务监测系统的一部分。

　　“对于所有金融机构来说，如果你的月总收入低于3000令吉，你的偿债比率(DSR)被限制在60%。所以在你的3000令吉中，60%，也就是1800令吉可以用于融资。假设你有一笔汽车贷款和一笔个人贷款，你想买一套房子。

　　“事实证明，买房承诺将把你的DSR推高至60%以上。银行将不得不拒绝你。”但想象一下，有人(据称)DSR很低，但通过这些(BNPL)公司隐藏了DSR，因为他们仍然必须支付分期付款……(这些付款)不会(在系统中)被看到。

　　“银行会说，你没有融资，也没有承诺，至少我们看不到。所以，他们会批准你的融资。由于银行批准了他的贷款，这个人可能对财务规划有错误的认识，”他说。

　　法伊兹说，有趣的是，他发现越来越多的人告诉他，他们已经拖欠了BNPL贷款。

　　“某些债务是有益的，而其他债务则不是。让我们以iPhone为例。对于一些人来说，iPhone可能很有用，如果他们可以用它来提升自己的业务，为什么不呢?

　　他说:“但如果你买iPhone只是为了炫耀和保持(外表)，而且还需要支付利息，那么这是一笔非常糟糕的债务。”

　　“比方说，我要分期付款买一个烤箱或微波炉，以扩大我的家庭生意，增加收入，这将是一个富有成效的目的……但如果我们这样做是为了度过一个短暂的假期，甚至是为了做一次美容，这些都是生活方式上的放纵，会增加我们的负担。”如果我们没有现金支付，我们应该推迟，直到我们攒够钱。”

　　Nirmala女士指出，CCOB的统计数据强调，在过去一年中，马来西亚290万BNPL用户中有47%的年龄在31至45岁之间。

　　她说，这个年龄段的人与AKPK的大多数客户相符。AKPK——处理有财务问题的人——没有BNPL用户的统计数据，因为这些服务尚未纳入他们的职权范围。

　　“在这个年龄段，我们可以说承诺非常高，因为30岁以后，人们开始组建家庭，承诺也会增加。人们有贷款的倾向……对消费者来说，了解和分析自己的能力以及相关法规是很重要的，”她表示。

　　与此同时，根据CCOB的统计数据，21岁至30岁的消费者占马来西亚BNPL用户的44%。

　　“如果他们开始养成‘先体验后付费’的习惯……当30岁以后承诺增加时，这可能是一个问题，”尼尔马拉女士说，并补充说BNPL的广告随处可见。

　　“我们担心的是他们正在养成的习惯，尤其是从小养成的习惯。那时候，我们的父母几乎没有负债，因为没有这样的设施。”

　　一位31岁的BNPL用户只希望被称为哈密特，他告诉中央通讯社，他使用BNPL只是为了利用使用此类服务的独家优惠，以及与他每月现金流相匹配的零利率分期付款。

　　“我认为，只有在分期付款为零的情况下，才会使用它;而且你已经有了购买物品的手段。我们最不需要的就是陷入债务陷阱。”

　　然而，双威大学经济学教授耶金棱表示，虽然BNPL设施方便客户获得必要的商品和服务，但它也可能导致他们之间的高负债状况。

　　“这是一个问题，因为它可能鼓励超支(他们)的能力。这是不健康的，(预期中的)法案应该确保充分保护消费者。”

　　耶博士警告说，像BNPL这样的简易支付方案可能会成为那些不了解其条件的人的陷阱。

　　他希望政府提高消费者的金融知识，使他们意识到这类设施的任何缺陷。

　　耶博士说:“现在是时候制定这样的条例，以加强对消费者的保护，从而只批准那些不剥削消费者的可靠设施。”