降低学生债务、消除误解的小贴士｜《金融邮报

　　偿还学生贷款一直是一项挑战，但在住房和饮食消耗比以往任何时候都更大的收入的时候，在贷款和还款方面做出明智的选择是至关重要的。

　　金融专家敦促加拿大年轻人控制大学期间的债务，并试图消除对大学的误解。

　　Wealthsimple的副投资组合经理乔伊·金达吉(Joey Kindarji)说:“房租飙升，食物成本飙升。”

　　“即使债务和过去一样，现在也更难还清了。”

　　随着生活成本的上升，学生们有一系列的选择来减轻他们的债务负担，从挑剔贷款人到制定预算。

　　第一步是为你整个学习过程中的总债务设定一个目标上限，总债务不高于你毕业后的预期年薪。

　　根据加拿大统计局的数据，截至2020年，学士学位课程的应届毕业生平均欠下约30,600美元的学生债务。(这高于2010年的平均债务2.63万美元，但由于通胀，实际价值比2010年的水平低16%。)

　　金达吉说:“如果你是一名医生，你会赚很多钱，那么你知道自己有更多的还款机会，所以多负债一点也没关系。”

　　为了降低利息成本，借款人应该把联邦和省政府作为他们的首选来源，只有在必要时才选择银行贷款。政府贷款支付的利息可以作为税收抵免，国家还提供更慷慨的支持选择。

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　　“传统银行有利息，他们从一开始就收取利息，”Harris & Partners的持牌破产受托人约书亚?哈里斯(Joshua Harris)表示。“他们不是你的朋友。”

　　哈里斯建议学生尽可能多地申请助学金、奖学金和助学金，因为许多申请者最终获得的现金比预期的要多。

　　他指出:“债务就是债务，你必须偿还”——不管利息有多低。“所以抓住机会少付钱。”

　　一些专家说，在学习期间还清部分债务没有坏处——只要不影响教育的优先次序——另一些人则认为，尽可能多地从政府那里以零利率借款，然后把一小部分投资于高利率储蓄账户或担保投资证书等安全投资。

　　金达吉说:“你可以从中获得一点利息，然后有了这笔钱来偿还，这是一种可以自由投资的钱。”

　　他补充说，那些走这条路的人应该记住，这类贷款的利率通常在毕业六个月后开始上升。

　　其他减少债务的建议包括开设一个利息更高的混合型储蓄支票账户——最高可达5%——以及休一年或一个学期的空档年来工作和储蓄。

　　为了控制债务，高中生甚至可以通过大学先修课程获得学院和大学水平的学分。如果未来需要的课程减少，这可以节省学费。

　　削减贷款的第一步是从草拟月度预算开始。

　　金达吉说:“你必须认真考虑你的生活成本，以及你需要在哪些方面做出牺牲。”

　　“这可能意味着你要更节俭一些，可以和别人住在一起，也可以和父母住在一起……考虑一个预算，然后尽快解决债务问题。”

　　这一计算包括了利息支付的计算，这些计算加起来很快。哈里斯说:“如果我每月支付100美元，连续支付5年，我就支付了6000美元(利息)。”

　　对于那些难以支付这些费用的人，省和联邦政府提供的收入驱动计划允许更灵活的方法，与你的收入挂钩。

　　联邦还款援助计划的申请人可能有资格获得减少付款或根本没有付款，这取决于收入。如果获得批准，政府将支付减免后未能支付的部分学生贷款的利息，以及其他措施。

　　哈里斯在谈到还款计划时说:“在你需要它们的情况下，它们应该得到利用。”

　　不要用贷款来偿还学生债务。“这说不通，”哈里斯说。

　　“问题是，有些政府项目允许你偿还学生贷款，”他说，而银行就不那么宽容了。

　　专家还建议，如果可能的话，不要再融资。但如果你手头有一大堆贷款，包括私人贷款，这可能是一个明智的选择。

　　多伦多道明银行(Toronto-Dominion Bank)副总裁詹妮弗?毕晓普(Jennifer Bishop)表示:“当需要管理大量债务产品时，或者如果每月还款金额导致其他生活开支预算紧张时，通常建议进行再融资或债务整合。”

　　哈里斯说，最后，不要向债务顾问支付咨询费用，因为咨询是不收费的。

　　“没有预付，”他说。“你可以匿名打电话给受托人办公室，他们会给你答案。

　　“不要害羞。”